L'assurance des biens, également appelée assurance habitation ou assurance des propriétaires, est un élément essentiel de la possession d'une maison. L'achat d'une maison n'est pas une mince affaire, et vous voudrez la protéger et l'assurer au cas où il lui arriverait quelque chose. Toutes les informations disponibles sur les polices d'assurance habitation peuvent être très déroutantes pour les nouveaux propriétaires. Nous avons élaboré ce guide pour vous simplifier les choses et vous fournir uniquement les informations essentielles à prendre en compte avant de prendre la décision de souscrire une assurance habitation et de protéger votre investissement. Après tout, il vaut mieux prévenir que guérir ! Nous allons passer en revue ce qui est inclus et exclu dans une police d'assurance habitation standard, les types de couverture existants et les conseils qui pourraient faire baisser votre prime.
Qu'est-ce que l'assurance habitation couvre généralement ?
Pour aller de l'avant, il est important de comprendre les éléments de base couverts par les polices d'assurance habitation. Bien que les polices soient personnalisables, il existe certaines normes auxquelles les polices d'assurance répondent et qui décrivent ce que l'assureur couvrira. Une police d'assurance habitation standard comprendra généralement trois principaux types de couverture, qui comprennent la couverture du logement, la couverture du contenu et la couverture de la responsabilité personnelle.
La couverture du logement
Si quelque chose arrive au bâtiment dans lequel vous vivez, ou "habitez", qu'il s'agisse d'une maison, d'un condo ou d'un appartement, l'assureur habitation couvrira les dommages ou les pertes. En général, l'assureur habitation couvre le montant total des réparations ou le coût de reconstruction de votre maison. Les dommages peuvent être causés par un incendie, la foudre, un ouragan, le vandalisme, le vol ou d'autres catastrophes couvertes. Il s'agit de "périls assurés", qui doivent être clairement indiqués sur votre police d'assurance. Votre assureur habitation vous indemnisera pour les réparations ou la reconstruction complète de votre maison, le cas échéant. Tous les désastres ou catastrophes naturelles ne sont pas couverts par une police d'assurance habitation de base, alors assurez-vous de les passer en revue avec votre conseiller financier. Par exemple, beaucoup ne couvrent pas les dommages causés par les tremblements de terre, les inondations ou les dommages causés par la négligence. Les structures autoportantes qui ne sont pas rattachées à la propriété principale, comme les remises ou les garages, peuvent également nécessiter une couverture distincte. Encore une fois, assurez-vous d'en discuter avec votre fournisseur d'assurance habitation.
La couverture des biens personnels ou du contenu
Vos biens personnels sont également couverts par une police d'assurance habitation de base. Les vêtements, les bijoux, les appareils électroniques, les meubles et les appareils électroménagers seront couverts s'ils sont détruits ou endommagés lors d'une catastrophe assurée. Les articles volés sont également couverts en cas d'effraction ou de vandalisme. La couverture signifie que l'assureur paiera pour réparer ou remplacer ce qui a été volé ou endommagé. N'oubliez pas que, contrairement à la couverture du logement, qui couvre 100 % des coûts, la couverture du contenu ne couvre généralement que 50 à 70 %. Discutez du montant exact couvert avec votre conseiller financier. Vous pouvez également souscrire une couverture supplémentaire pour les articles particulièrement précieux comme les appareils électroniques, les bijoux, les objets d'art, etc. Si c'est quelque chose dont vous avez besoin, il serait utile d'apprendre à faire l'inventaire de votre maison. Dans la plupart des cas, des numéros de série, des photos, des preuves d'achat et des évaluations peuvent être nécessaires pour réclamer l'argent qui vous est dû par l'assureur.
La couverture de la responsabilité civile personnelle
La garantie responsabilité civile vous protège si vous blessez involontairement quelqu'un sur votre propriété. Si quelqu'un décide d'intenter un procès contre vous, l'assureur paiera les frais juridiques et médicaux. Cela peut également s'appliquer si vous causez involontairement des dommages sur la propriété de quelqu'un, par exemple en cassant un vase coûteux. Et si quelqu'un se blesse à cause du vase cassé, l'assureur peut couvrir les frais médicaux et la perte de salaire dans ce cas également, comme si quelqu'un avait été blessé sur votre propriété. La couverture de la responsabilité civile personnelle diffère selon les polices d'assurance habitation standard. Le montant de la couverture dont vous avez besoin, et le type de couverture, auront une incidence sur vos primes d'assurance. Discutez-en avec votre conseiller financier afin de déterminer ce qui répond le mieux à vos besoins et ce qui correspond à votre budget.
Qu'est-ce qui est exclu de l'assurance des propriétaires occupants ?
Maintenant que nous avons passé en revue les bases de ce que couvre une police d'assurance habitation standard, il est logique de passer en revue ce qui n'est pas inclus. Certains éléments ont déjà été mentionnés ci-dessus, mais regardons de plus près ici. Il s'agit d'activités non assurées, d'exclusions ou de périls, et ce sont des risques que les compagnies d'assurance ne couvrent pas.
Il peut s'agir de :
- Les infestations d'animaux, de vermine, de moisissures ou de champignons.
Négligence en ne prenant pas soin ou en ne tenant pas compte des moyens de protection de votre maison. Par exemple, ne pas installer de détecteur de fumée parce que vous êtes couvert contre les incendies.
- Les inondations, qui peuvent inclure le refoulement des égouts.
Utilisation professionnelle. Par exemple, si vous exploitez votre entreprise à partir de votre maison, cela nécessitera une assurance distincte.
Ce ne sont là que quelques exemples d'exclusions et il est important que vous parliez à votre assureur des choses qui ne sont pas couvertes par votre police. Vous avez la possibilité d'être assuré contre la plupart de ces exclusions si vous choisissez de souscrire une couverture distincte pour celles-ci. C'est ce qu'on appelle des avenants. Tout avenant que vous décidez d'ajouter sera un coût supplémentaire à votre prime pour la couverture supplémentaire.
Qu'est-ce qui détermine le coût de votre assurance habitation ?
Le coût de votre prime d'assurance habitation dépendra de la couverture pour laquelle vous optez, de votre emplacement, de votre cote de crédit et de la valeur de votre maison. Comme vous pouvez le constater, le coût peut varier considérablement d'une personne à l'autre. Le coût moyen d'une assurance habitation au Canada est d'environ 840 € par an. Voici d'autres exemples de ce que les compagnies d'assurance prennent habituellement en considération :
- Votre historique de sinistres et celui de votre voisinage.
- Votre couverture, votre cote de crédit et votre franchise.
- L'âge de votre maison et son état.
- Le coût de la reconstruction de votre maison.
- La distance entre votre maison et la borne-fontaine la plus proche.
- Les articles dans la maison ou sur la propriété qui peuvent être considérés comme accidentogènes ou dangereux, tels qu'un trampoline ou une piscine.
Si votre prime vous semble un peu trop élevée, il existe quelques moyens de la réduire de quelques dollars. Nous allons les aborder dans la section suivante.
Moyens de réduire votre taux d'assurance habitation
Bien qu'il ne soit pas recommandé de faire des économies sur la couverture adéquate de votre maison, il existe quelques façons d'économiser de l'argent sur votre prime d'assurance.
Réductions pour polices multiples
La plupart des compagnies d'assurance offrent des réductions si vous avez plusieurs polices avec elles, ou proposent des offres groupées qui pourraient potentiellement vous faire économiser de l'argent. Par exemple, si vous avez déjà une assurance automobile avec une compagnie, vous devriez voir si elle vous offre un taux réduit si vous souscrivez également une assurance habitation par son intermédiaire.
Augmenter votre franchise
Comme pour les autres types d'assurance, augmenter votre franchise (ce que vous payez de votre poche), fera baisser votre taux.
Rembourser votre hypothèque
Cela peut réduire considérablement votre taux, car les compagnies d'assurance considèrent que le fait que vous soyez propriétaire à 100 % de votre maison vous rend moins responsable.
Comparer les taux entre les différentes compagnies d'assurance
Lorsque vous recherchez une police d'assurance habitation, assurez-vous d'obtenir les tarifs d'au moins cinq compagnies d'assurance différentes. Cela vous permet de les comparer et de choisir le taux qui vous convient. Votre lieu de travail offre peut-être des options de couverture collective dont vous pouvez profiter. Vous devriez explorer toutes vos options avant de vous engager dans une police.
Même après avoir pris votre décision, il serait utile de revoir votre police et de prendre note de tout changement, ce qui pourrait faire baisser votre prime au moins une fois par an. Par exemple, vous vous êtes peut-être débarrassé de votre piscine ou avez remboursé votre prêt hypothécaire, ce qui pourrait faire baisser votre taux. Après avoir examiné la couverture des polices d'assurance habitation standard, ce qui est exclu, et les options que vous pourriez avoir en termes de couverture supplémentaire, nous espérons que vous avez une idée plus claire de ce qu'implique l'assurance habitation. Si certains points ne sont toujours pas clairs, nous vous invitons à poser autant de questions que possible à vos assureurs. En fin de compte, c'est vous qui décidez du montant et du type de couverture qui répond le mieux à vos besoins. Ne gaspillez pas d'argent en payant une police d'assurance qui ne vous sert pas.