Personne n’est à l’abri d’un imprévu mettant en péril son logement, les biens s’y trouvant et les occupants. Raison pour laquelle il est important de souscrire à une assurance habitation, mais pas n'importe laquelle, car chacun a ses besoins et sa disponibilité financière. D’où l’existence de « niveau » de garantie dans ce type d’assurance. À chacun de choisir selon son profil comme nous l'explique Go Forward assurances.
Assurance incendie habitation : les garanties de base
En assurance habitation, un propriétaire ou un locataire se voit généralement proposer deux types de garanties : responsabilité civile et dommages au bien. Faisons un aperçu sur chacune d’entre elles.
Ce qu’il faut connaître sur les garanties responsabilités civiles
Par définition, la responsabilité civile constitue une obligation de réparer les préjudices infligés à un tiers. En principe, un contrat d’assurance inclut la couverture de cette responsabilité. Dans ce cas, il appartient à l’assurance d’indemniser les personnes ayant subi les dommages. Les dégâts pourraient avoir été causés par un sinistre comme un incendie qui se propage. Leur auteur pourrait également être ses ascendants sous son toit, les préposés ou les animaux. Les préjudices pourraient être aussi le fait des objets ou du logement de l’assuré. Il existe plusieurs cas d’exclusion de ces garanties. Aucune couverture ne sera accordée lorsque les préjudices sont infligés à l’assuré lui-même ou à l’un de ses proches. Il en est de même lorsqu’ils ont été causés volontairement, causés par un animal reconnu comme dangereux ou un véhicule professionnel. Les dommages consécutifs aux activités professionnelles ne sont pas également pris en charge et nécessitent ainsi des couvertures spéciales.
La garantie dommages aux biens
Le contrat de base proposé par les assureurs inclut aussi, généralement, la garantie de dommages aux biens. Comme son nom l’indique, cette couverture concerne le bâtiment et le mobilier de l’assuré pour autant qu’il ait inclus le mobilier dans le contrat. Souvent, l’assuré peut étendre ou réduire son champ d’application en fonction de la prime qu’il souhaite verser à l’assurance. En principe, la prise en charge est accordée par l’assureur à la suite de dommages consécutifs à un sinistre couvert par le contrat :
- Tempête ou grêle
- Incendie
- Dégâts des eaux
- Bris de glace
- Catastrophe naturelle
- …
Là encore, l’assurance peut mettre en avant certains cas d’exclusions pour ne pas dédommager. D’une manière générale, tout soupçon de négligence de la part de l’assuré ou d’un individu sous sa responsabilité pourra compromettre la chance d’obtenir une indemnisation.
Assurance maison : les garanties complémentaires
Les assurés qui ont les moyens d’augmenter le niveau de leur assurance habitation ont le choix entre diverses autres garanties pour compléter leur contrat de base. En général les garanties complémentaires sont :
- Le mobilier
- Le vol
- Les pertes indirectes
- Des couvertures spéciales pour des appareils électroniques
- La protection juridique
- Les objets de collection
- …
En raison de la forte concurrence, les assureurs font tout pour mieux résister. Ce qui a fait naître, auprès de certains, des garanties plus originales. C’est le cas, par exemple, de la garantie tous risques instruments de musique permettant d’assurer son piano, sa guitare ou son saxophone contre le vol, les détériorations et les bris. Souvent, cette couverture est associée à une garantie appelée assurance objets de valeur. Il y a aussi la garantie dommages électriques pour se faire indemniser en cas de pannes d’appareils électriques, d’électroménagers et matériel informatique/audiovisuel après un dysfonctionnement électrique dans son logement. Certaines assurances vont même plus loin en proposant une couverture des objets nomades comme le téléphone portable haut de gamme, l’ordinateur portable et le baladeur mp3. Les assureurs ont toutefois certaines garanties supplémentaires en commun. C’est le cas, par exemple, de la garantie assistance et protection juridique permettant à l’assuré d’obtenir l’assistance et la défense de son assureur lorsque sa responsabilité est engagée devant la justice.
Conclusion
Il existe bel et bien différentes couvertures dans l’assurance maison. Le niveau 1, appelé aussi contrat basique, inclut seulement les garanties responsabilité civile et dommages aux biens. Le dernier niveau comprend, en plus de ces deux types de couvertures, diverses garanties plus ou moins spécifiques comme l’assistance et protection juridique et l’assurance des objets nomades.
